Rozhovor s Michalem Mejstříkem: Zadlužování Čechů
87 % Čechů se nevyzvá ve smlouvách, které podepisují
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Každý pátý Čech přiznává, že není schopen rozlišit lichváře od bezpečného poskytovatele úvěru. 87 % Čechů se nevyzvá ve smlouvách, které podepisují, i to ukázal první z řady průzkumů pro vedení na základě doporučení Národní ekonomické rady vlády. Ta upozornila na nutnost řešit zadlužování Čechů zlepšováním jejich finanční gramotnosti. Proč jsme na své finance stále tak neopatrní? Kde děláme největší chyby a jaké jsou klasické praktiky lichvářů? Začíná Dvacet minut Radiožurnálu. Pozvání přijal profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády a také garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru, v rámci kterého vznikl zmíněný průzkum, Michal Mejstřík. Vítejte u nás.
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Také dobré odpoledne.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane profesore, já začnu citací názoru posluchače z Facebooku a omlouvám se posluchačům za doslovné znění. Jaromír Janeček píše: "Proč je tolik lidí i po letech negativních zkušeností z této oblasti stále tak málo informováno? Protože jsou to blbci, jak prosté," konec citátu. Použila jsem ho proto, že tato varianta, byť třeba mírnější formou napadla víc posluchačů. Čemu vy připisujete tak nelichotivé odhalení průzkumu?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak, jak víte, tak naši spoluobčané umí bezvadně kolikrát i Menděleovu soustavu, jak my říkáme, to jsou lidé, kteří procházejí kolikrát se samými jedničkami, ale když skončí základní školu, tak vůbec netuší, že když se někde podepíší, že je něco fatálního v takovém podpisu, že vy se upisujete někdy nebi a někdy ďáblu, a to je vlastně taková ta elementární právní nedostatečnost, která potom souvisí i s tím, že když někdo něco podepisuje a nemá vůbec tušení o nějaké finanční gramotnosti, tak zase je schopen podepsat něco takového, co jeho soused by mu skutečně stokrát zakázal. A čím jsou lidé starší, tak bohužel v tomto věku, jako v této situaci opravdu na věku nezáleží.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže za to může částečně i náš vzdělávací systém už od základní školy, zapomínáme na finanční gramotnost?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
No, tak to bylo jedno z hlavních volání, na které zatím se nám ozývá, zatím základní školství, musím říci, že v tuto chvíli vidíme kolem sebe už desetitisíce lidí, kteří se, mladých studentů, kteří se zúčastňují různých soutěží a v těch potvrzují, že se skutečně nebaví už jenom o těch tradičních žacích strojích jako to bylo v minulosti, jak někteří učitelé stále opakují stejné příklady, ale že už jsou schopni vnímat, co je taková platební karta a když si otevřou kreditní účet, tak to není účet, který by mě vlastně do budoucnosti ty peníze dával, jak si někteří jako myslí, když takovýto účet jim někteří hráči vnutí, ale že to je věc, kterou musím splatit.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Odcituji část varování Navigátora bezpečného úvěru. "Vládní reformy a s nimi spojené ekonomické dopady nejsou pro české domácnosti příliš povzbudivé a mohou nastartovat novou vlnu přeúvěrovování, na které budou vydělávat především lichváři." Už něco takového nastalo?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak pravdou je jedna okolnost, že zadlužení českých domácností na klienta v tuto chvíli je nějakých 1,5 milionu korun, když vezmeme statistiku, kterou máme k dispozici České národní banky, ale je to dlouhodobý dluh. Ten krátkodobý dluh je také běžně 138 tisíc a když se podíváte, tak ty dluhy jsou rozdrobené většinou do dvou, do třech různých úvěrů, no, a když si představíte ...
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená, že každý dospělý průměrně dluží 138 tisíc korun, nebo jak to je počítáno?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak to zhruba v tuto chvíli vychází. Samozřejmě mnozí vlastně v tuto chvíli jsou v pozici, že nedluží vůbec nic a někteří zase, kteří mají hypotéku, kterou splácejí dlouhodobě, tak vlastně zase proti té hypotéce vlastně mají zajímavé aktivum, které koneckonců po svém splacení mohou například před důchodem docela výhodně prodat, takže ...
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
A které skupiny se týkají tedy ta varování spojená s dopady vládní reformy?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Já se obávám, že jaksi nejvíce ohroženi jsou ti starší spoluobčané, protože, když si představíte, vlastně jak se říká podomního obchodníka, ale je to mnohdy člověk, který vypadá velmi vlastně dynamicky a chová se zcela suverénně a který navštíví starší paní nebo staršího pána s nabídkou a jestli se jedná třeba o opuštěného člověka, jak se často ukazuje, který nemá pravidelný styk vlastně s řadou spoluobčanů a dostává takovouto nabídku, tak on se takovouto nabídkou cítí přímo poctěn nebo poctěna a de facto těžko v sobě hledá sílu k odmítnutí a v tuto chvíli je hrozně důležité si uvědomit i pro takového člověka jako je ta stará paní nebo starý pán, aby, že tady máme na jedné straně banky a na druhé straně i solidní poskytovatele úvěru.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale ti za vámi nepřijdou domů.
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Většina z nich domů nechodí, tak v tu chvíli opravdu je potřeba si říci - ne, ne, ne, to psychologické působení, ten určitý psychologický nátlak třeba i pozitivně vypadajícího obchodníka může být nesmírně nebezpečný a já bych si takovou věc měla zásadně rozmyslet a zastavit se, jestli nedělám něco fatálního. To je ta kritická chvíle, na kterou vlastně ten Navigátor jako jednoduchý nástroj útočí.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak teď jste zmínil Navigátor. Vy jste se stal garantem už zmíněného Navigátoru, pro jehož účely agentura GFK provedla ta průzkum, jehož data budeme dále zmiňovat. Jde o nekomerční projekt. Co to je tedy vlastně zač, komu to má sloužit?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak v tuto chvíli máme celou řadu takových žebříčků, které vytvářejí profesionální hráči na různých úrovních. Já sám jsem garantem třeba Zlaté koruny, té příslušné akademie, která vybírá na základě 300 profesionálních členů produkty podle jejich nejrůznějších charakteristik, a to jsou věci, které skutečně při konkrétním vyjednávání mnohdy velice pomáhají, týká se to koneckonců i spotřebitelských úvěrů, jsou tam probírány velice podrobně jednotlivé parametry jednotlivých úvěrů, ale bohužel tyto žebříčky pro obyčejného občana nejsou velmi silnou orientací. Ano, pro ty příslušné prodejce mnohdy ano a nemusí to být špatné, bohužel většina těch prodejců, na které někdy narážíme, patří právě do té skupiny, která vlastně těmito profesionálními nástroji není ani dotčena, a proto my jsme si říkali, že by bylo záhodno udělat úplně nějaký takový jednoduchý nástroj, který podle základních elementárních pohledů na úvěr ať už z hlediska poptávky, z hlediska nabídky, tak charakterizuje ty jednotlivé poskytovatele úvěru a pomůže skutečně tomu, kdo se o úvěr zajímá, aspoň tu elementární orientaci, nic komplikovaného.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak pojďme k těm hlavním zjištěním o názorech Čechů ohledně půjček. Každý pátý Čech, jak už jsem říkala, přiznává, že není schopen rozlišit lichváře a 73 % spotřebitelů nedokáže adekvátně definovat parametry, které by vůbec měli sledovat při výběru a hodnocení úvěrových společností. Tak, jak jste říkal pro toho obyčejného občana, jak začít s tím výběrem, jak definovat a rozlišit dobrou a špatnou společnost na ten první pokus?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Já se přiznám, že ono těch produktů v tuto chvíli je skutečně takové množství a koneckonců i poskytovatelů úvěrů je takové množství, že naprosto zásadní je dát nějaké vodítko a ten náš, je to v podstatě index, který posuzuje ty různé parametry vlastně do takové jednoduché stupnice, do takového jednoduchého ratingu, by vlastně měl pomoci úplně v té nejjednodušší orientaci. To znamená v podstatě, kdybychom dokázali doručit a přesvědčit od takovýchto jednoduchých stupnicích většinu z našich občanů a ti by si pokládali ty správné otázky, tak jsme jim schopni vlastně nabídnout skutečně velice rychlou orientaci.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, jaké jsou ty správné otázky, pojďme jim je nabídnout takhle v rádiu, aby neudělali tu chybu. První správná otázka při výběru?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Určitě jde o výši úroků. Tam vlastně ...
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
62 % spotřebitelů to považuje za nejdůležitější parametr kvalitního úvěrového produktu, říká průzkum. A také říká, že lichváři toho přesně využívají, že na to mají finty, že nabízí potom právě nízký úrok, ale následuje co?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Skryté nejrůznější poplatky a skryté sankce. Oni často předloží při podpisu návrh takové smlouvy, která je mnohdy psána velice malým písmem, takže ano, v té smlouvě jsou ty velikým písmenem zdůrazněné objemy úvěrů, ale to, co tam je napsáno tím malinkatým písmem, aby třeba kolikrát i vyhověli vlastně běžným zákonům, je to to nejpodstatnější, to znamená, jsou tam tvrdé poplatky, které jsou potom zásadně vymáhány, jsou tam velice tvrdé sankce, a to jsou věci pro běžného vlastně spotřebitele naprosto nečitelné.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak a pod slibem právě nízkého úvěru jsou podle průzkumu lidé ochotni podepsat velmi nevýhodné smlouvy. 87 % se ostatně přiznalo, že vůbec nerozumí smlouvám, které podepisují. To je asi největší kámen úrazu. My jsme stále v 87 % ochotni podepsat něco, čemu nerozumíme, protože to na první pohled vypadá výhodně. A tady už to opravdu hraničí téměř s hloupostí, nemyslíte?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak ona je v tom určitá psychologie. Když vidíte takovou smlouvu, se kterou přichází některá z těch lichvářských společností, abychom byli zcela otevření, tak tam najdete na první stránce opravdu těmi velkými písmeny to, co každého zajímá, dostanu ty peníze a budu je moct splatit až kdoví kdy, ale vlastně například možnost, že byste to takovouto smlouvu mohla předčasně splatit, to mnozí ani jako nečekají a když například takovýto úvěr chtějí splatit předčasně, tak se jim může stát, že dokonce zaplatí sankci, jak se v některých těchto smlouvách objevuje. To znamená, ta totální netransparentnost těch elementárních podmínek právě vede k tomu, že upisujete se vlastně ďáblu.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Tady to je tedy zajímavé ohledně toho splacení úvěru téměř bez sankcí, to je přece zákonná možnost. Jak je možné, že tolik lichvářů nutí lidi za předčasné splacení úvěru platit vysoké sankce?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak nezapomeňme, že to jsou poskytovatelé, kteří působí nikoliv na základě běžných regulace, běžných typů regulace, ale to jsou lidé, kteří působí mimo, vně jakékoliv regulace na základě půjčky mezi spoluobčany. A otázka je, co je zákonné. Ano, máme tady nejrůznější inspektory, kteří některé tyto věci otestují, máme tady Českou národní banku, která ty významné poskytovatele pěkně reguluje, máme tady samoregulující organizace, například asociaci poskytovatelů právě těch kvalitních úvěrů, no, ale většina těchto poskytovatelů vůbec v žádné z těchto institucí nefiguruje a de facto často se jim stává, že vůbec ani nepřiznají svoji identitu, dokonce tu identitu mění.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
O nebezpečí špatného výběru poskytovatele půjčky diskutujeme s profesorem ekonomie Michalem Mejstříkem, posloucháte Dvacet minut Radiožurnálu. Tak ten průzkum ukázal dost závažnou věc, že je to souběh vlastně té nejohroženější skupiny těch 20 % lidí, kteří se neumějí dobře orientovat s tím, že zároveň pocházejí ze skupiny, která je špatně informovaná a málo obratná, co se týče obrany proti těm lichvářům. V podstatě je to ta cílová skupina těchto nekalých praktik, protože ti lidé se nedokáží účinně bránit. Otázka ovšem zní, skutečně existuje účinná obrana proti lichvářům, když už jim naletíme?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak určitě existuje tady celá řada sdružení, která pomáhají těm, kteří se dostanou do takovéto obtížné situace. Typicky například sdružení SOS, Sdružení obrany spotřebitelů je jednou z takovýchto institucí, tou státní institucí je Česká obchodní inspekce, o které už jsem se zmiňoval, která je tedy tou oficiální organizací, Česká národní banka je přirozeně dalším z těch hráčů, léta vlastně reguluje skutečně jenom ty bankovní poskytovatele. Logicky můžete tu věc dát k soudu, ale víme, že české soudy soudí velice dlouho, pak tady máme celou řadu občanských poraden. Já musím říci, že některé jako Člověk v tísni skutečně v této roli hrajou mimořádně pozitivní roli, ale koneckonců jsou tady takoví hráči jako finanční arbitr, na kterého se také někteří umí, umí obracet, někteří se pokouší obracet i na takové hráče, jako je ombudsman. Ale v neposlední řadě máme tady vlastně tu samotnou Českou leasingovou a finanční asociaci, která právě sdružuje ty seriózní poskytovatele úvěrů a to je jeden z takových těch orientačních pomůcek, které vlastně by měli sloužit v případě, že opravdu někdo potřebuje nějaký úvěr a někdo se na něj obrací.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Neboli minimum, minimum, když váhám a nechci studovat smlouvu a nerozumím smlouvě, zavolat si pro informace třeba Českou leasingovou asociaci, která řekne - ne, tento poskytovatel podle nás není seriózní, anebo ano, můžete.
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak přesně tímhle tím způsobem, ale je jasné, že někdy stačí skutečně se obrátit na některá z těch sdružení občany spotřebitelů a tak dále, to jsou věci, které jsou široce viditelná, ale i tato sdružení mnohdy právě potřebují takovou pomoc jako pomocí nějakých těch ratingů, jak jsme tady o tom právě hovořili, a k tomu právě slouží nějaké ty žebříčky, které zase upřímně řečeno, všichni jsme lidé, pomáhají těmto lidem, protože to pořadí v těch žebříčcích se také v čase vyvíjí.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Podle zjištění Navigátora bezpečného úvěru průměrně Češi při výběru úvěru osloví jen dvě úvěrové společnosti, aby zjistily, jakou mají nabídku úvěrů, to navíc v tom lepším případě, jsou i tací, kteří vezmou první nabídku. Nevědí třeba, že mají nárok na předsmluvní formulář, nebo předsmluvní formulář, který je zdarma a bez jakýchkoliv závazků. Takže pojďme říci, co máme vyžadovat už při tom prvním kontaktu a co by nás případně mělo varovat, že tato společnost není seriózní?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Tak určitě podívat se, o jakého věřitele se jedná. Pro každého z nás je hrozně podstatné si uvědomit, jestli je to nějaká společnost, která má dobré reference, dobré jméno, jestli to je zavedená banka s tradicí tak, jak mnozí koneckonců i v těch našich anketách odpovídali. To je rozumná cesta. Měli by předložit nějaké rozumné obchodní podmínky. Hned podle toho poznáte, jestli je to transparentní firma, nebo jestli se vás někdo snaží nějakým způsobem podvést. Řekli jsme si, ta další z těch klasických otázek je skutečně ten na první pohled rozumný úrok, ale jestli tam jsou teda vstřícná ujednání v případě problémů, jestli je tam možná úprava splátek, a to jsou klasické otázky na bezpečného věřitele, proto hovoříme o bezpečných úvěrech, protože ty se odvíjejí od vlastně bezpečných věřitelů.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Navigátor bezpečného úvěru je něco, co můžou třeba lidé najít na internetu a poradit se s ním?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Je to přesně tak. My jsme dali k dispozici vlastně tento navigátor na několik webů, které jsou vlastně hodně viditelné, je to například Měšec a některé další, které vlastně nejenom profesionálové, ale taková poměrně široká veřejnost také pravidelně navštěvuje.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Jedna z výrazných rad na obranu spotřebitelů zní, že pokud nemáte příjem, či máte už půjčeno jinde a ve značkových i nebankovních institucích vás odmítnou, nepůjčujte si jinde, protože hrozí dluhová spirála. Jenomže lidé, kteří jsou v takové situaci a hrozí jim třeba ztráta bydlení nebo další následky dluhů, které se na ně sypou, jsou ochotni prakticky k čemukoliv. Existuje tady ještě nějaká jiná záchranná stanice než lichvář?
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Já se vám přiznám, že za prvé už v tuto chvíli celá řada bank nabízí nějaké rozumné podmínky, například konsolidace úvěrů na straně druhé, a pokud ta situace je skutečně bezvýchodná, tak je dobré skutečně si vyhledat případnou občanskou poradnu a jít cestou oddlužení, což je institut, který opravdu v Čechách v tuto chvíli funguje ve stále větší a pozitivnější míře, ale pozor na jednu věc, když se podíváte na web, tak tam najdete pod hlavičkou oddlužení i nabídky právě těch, jak jim říkáme predátorům, a těch lichvářů, kteří pod hlavičkou oddlužení vlastně jsou ochotni vám půjčit, ale za naprosto nekřesťanský úvěr a nejedná se de facto o žádné oddlužení. Já jsem už před lety doporučoval, abychom stejně chránili pojem oddlužení jako pojem banka, protože pod pojmem banka všichni víme jde o seriózního poskytovatele regulovaného Českou národní bankou. Pokud se vám objeví nabídka, ona se vám neobjevuje jenom na webech, ona se vám objevuje i v tisku - nabízíme oddlužení, tak pro mnohé to je signál, že někdo vlastně jim odpustí úvěr, skutečností je přesný opak. Mnozí právě touto cestou de facto finálně spoutají takového nebohého občana, který se potom ocitne v situaci naprosto neřešitelné, a pak mu opravdu nezbývá nic jiného, než co nejrychleji vyhledat právě nějakou tu občanskou poradnu, která mu v té situaci je připravena pomoci.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Neboli jednoduchá a asi jediná správná rada pro každého, kdo tápe, poraďte se s kýmkoliv, kdo vypadá alespoň trochu jako odborník, konzultujte, konzultujte, konzultujte.
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Já se k vám musím připojit. Já myslím, že z vašich úst to zní možná naprosto přirozeně, já se musím přiznat, že pro mě těch, celá řada těch osudů lidí, se kterými jsem se potkal opravdu v těžkých situacích a kteří se i na nás následně obraceli v této věci, ta mi jenom potvrdila, že v té oblasti vzdělávání děláme stále jako hrozně málo a to, co lidé vlastně postrádají, není jenom vlastně výuka ve školách, ale vlastně něco, co právě, k čemu má sloužit tento pořad, to znamená nejenom reklama ve smyslu reklamy, abychom si něco kupovali, ale reklama i nějakého bezpečného chování.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády Michal Mejstřík byl hostem Dvaceti minut Radiožurnálu. Díky za váš čas. Na slyšenou.
Michal MEJSTŘÍK, profesor ekonomie Univerzity Karlovy, člen Národní ekonomické rady vlády, garant nekomerčního projektu Navigátor bezpečného úvěru
--------------------
Také děkuji. Na shledanou.
Štěpánka ČECHOVÁ, moderátorka
--------------------
Loučí se Štěpánka Čechová.
ČRo 1 - Radiožurnál, Dvacet minut Radiožurnálu, 13.6.2012
