Rozhovor s Michalem Mejstříkem: Úskalí úvěrových smluv

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
A našimi hosty jsou Daniel Hůle, spoluautor právě Indexu etického úvěrování, dobrý večer.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Dobrý večer.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
A Michal Mejstřík, spoluautor pro změnu Navigátoru bezpečného úvěrování. Také vám dobrý večer.

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Dobrý večer.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Pane Hůle, začneme s vámi. Váš index se zaměřuje na nebankovní společnosti. Nicméně ty serioznější, dalo by se to tak říci. Proč jste ale nezkoumali i ty de facto ilegální?

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Tak nejenom ilegální, ale řadu legálních my nezkoumáme, protože se domníváme, že to je džungle, kde ve své podstatě ty společnosti vůbec nejsou motivovány dbát na dobré jméno své značky. To znamená, klidně když my nějakým způsobem upozorníme na špatnou praxi některé z těch společností, tak oni do roka změní dvakrát právní subjektivitu a nedělá jim to žádný problém.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Nicméně alespoň varovat spotřebitele před praktikami, které tyto společnosti můžou na své zákazníky zkoušet.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
My ve své podstatě i mediálně i v té přímé práci s klienty říkáme jednoznačně, u jiných společností než u těchto si prostě nepůjčujte. To je jednoduché z našeho pohledu.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Pane Mejstříku, váš Navigátor bezpečného úvěrování, ten se zaměřuje na prakticky celý trh od bank až po ty možná ilegální. Nicméně v těch oblastech, které mají určitý průnik s indexem Člověka v tísni, shodujete se?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Tak já si myslím, že ten přístup obecně sdílíme. Já si myslím, že dokonce ty dva indexy jsou takové doplňující se, ano. Ta logika je v tom našem případě skutečně nějakým způsobem navigovat. My jsme zjistili, že tato oblast, specielně teď jsme před Vánocemi a spousta našich spoluobčanů je navštěvováno podomními obchodníky a je de facto jim vnucován nějaká nabídka úvěru. A my jim chceme znova připomínat tímto naším indexem, že podobnou nabídku můžou dostat jak ze strany těch bank, tak ze strany, řekněme, těch dobře registrovaných, dobře auditovaných společností nebankovního charakteru, které působí na finančním trhu. Ale že si mají opravdu dát pozor na ty hráče, kteří jsou vlastně na okraji. A samozřejmě, nezabráníte tomu. Náš první závěr, který jsme měli například NERVu, byl, že bohužel česká populace trpí desítky let tím, že vycházejí ze školy, umějí Mendělejovu tabulku.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Žádná finanční gramotnost.

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
A vůbec si neuvědomí, že když podepisují smlouvu, tak nejenom že si ji nepřečtou, ale většina z nich vůbec si neuvědomuje, že podpisem smlouvy se upisují někdy nebi a někdy ďáblu.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
A jak se vůbec situace vyvíjí? Jsou například společnosti už transparentnější a lidi opatrnější a jaký na to má vliv například váš index?

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Tak já se domnívám, že ta situace se vyvíjí pozitivním směrem. Můžeme to pozorovat za dva a půl roku, kdy tuto analýzu nějakým způsobem cyklicky zveřejňujeme. A nicméně se nevyvíjí pozitivním směrem legislativní podmínky, ale samoregulace těch společností, to znamená, ty společnosti jdou daleko nad rámec toho, co jim přikazuje zákon, a v oblasti srozumitelnosti smluvních podmínek je neskutečný rozdíl. V oblasti rozhodčích doložek, největší nebankovní společnosti Cetelem a Home Credit...

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Tam byl právě největší...

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Cetelem a Home Credit jsou největší nebankovní společnosti. Obě dvě dnes umožňují neuzavřít rozhodčí doložku anebo potom nevyužívat rozhodčí doložku při řešení sporu. Takže já jsem optimista v tomto směru. A to, do jaké míry se na tom stavu na tom zlepšování podílí náš index, to samozřejmě si netroufnu říct, doufám, že nějakou pozitivní roli v tom nese. Ale myslím si, že zde je jako odpovědnost těch firem zcela zřetelný trendem.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Vy jste zmínil Vánoce. Nicméně blíží se bohužel zřejmě i recese, propouštění. Čekáte, že takové společnosti ty neseriozní budou mít žně, nebo budou opatrnější a možná i serioznější?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Já nevím, jestli žně. Ale opravdu je ta správná chvíle připomenout lidem, kdo je vlastně na trhu. Protože když si představíte, že ve dveřích je babička a vchází tam podomní obchodník, který nabízí a docela, docela třeba i milým způsobem určitý typ úvěru, tak je dost těžké prostě očekávat od té paní, že vlastně tomu někdy nepodlehne. Na druhé straně, my si musíme uvědomit, že ta nouze někdy člověka přinutí hledat skutečně potřebu spotřebitelského úvěrování nejrůznějšího typu.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
A lze lidi naučit to, že prostě když na to nemají, aby si raději to odepřeli, než podepsali nějakou takovouhle smlouvu?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Přesně, přesně, přesně tak.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Jsou lidi poučitelní?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
No, tak poučitelní. Záleží na tom, o jaké skupiny obyvatelstva se jedná. Já znova připomínám, že je to největší dluh, největší dluh vlastně u těch lidí, kteří vycházejí ze školy a skutečně vůbec si neuvědomují, co podepisují. Takže já vlastně to poučení vidím za prvé v takových jednoduchých signálech, proto ten náš navigátor, který jsme připravili bezpečného úvěru, to je něco, co by mělo být zárodkem nějakého budoucího kvazi ratingu. My bychom chtěli vytvořit nějakou okolo toho nadaci, nějakou společnost. Určitě bychom spolupracovali i vlastně na těch současných věcech, které dělá Člověk v tísni. Ale smysl je toho, aby skutečně se to dostalo do širší veřejnosti, aby si lidé uvědomili, že podobný produkt nabízejí firmy velmi slušné, ale za úplně jiných podmínek, a to je důležité tuto...

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Jestli ve finále potom člověk zaplatí a co na sebe vezme. Vy jste zmínil legislativu. Ono je třeba hezké u řady společností, že napíšou transparentní smlouvu. Ale nepíšou tam například, že úrok je 600 %. Připadá vám to v pořádku, neměl by zákon například omezit maximální výši úroku?

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Tak pokud se bavíme zrovna o výši úrokové míry, tak tam se domníváme, že jednoznačně by zákonem být omezena neměla, protože ten trh v tomhle tom případě skutečně tu situaci vyřeší. To, co by mělo být omezováno, je výše sankce například nebo využívání institutu rozhodčí doložky nebo dalších segmentů.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Tam je ještě podle vás dluh.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Tam je ohromný dluh. Ale i celá procedura vymáhání. Vemte si, že máte dluh 10 tisíc a na proceduře vymáhání, odměnám advokátů a exekutorů zaplatíte o 25 tisíc navíc. To znamená, celkem zaplatí ten dlužník 35 tisíc. To jako by, tam my vidíme dnes naprostý gró problému.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Budete lobbovat například?

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
No, lobbovat. Zkuste někdy ten legislativní proces. To je velmi složité. A někdy je mnohem jednoduší docílit toho výsledku nějakým mediálním tlakem než...

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Že se tedy zregulují ty společnosti samy.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
To si myslím, že se regulují. Ale tady je problém v legislativě. Stát ve svý podstatě garantuje neúměrné výdělky advokátům, což potom podporuje ten byznys vydělávání na chudých. To si myslím, že je větší problém než lichva jako taková.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Souhlasíte?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Tak já si umím představit celou řadu podmínek. My dokonce teď tomu říkáme RIA, regulatorní /nesrozumitelné/, vlastně vyhodnocování těch legislativních dopadů. Já nejsem velkým příznivcem přehnaného použití legislativních nástrojů. Ale musím říci, že jsou chvíle, kdy je opravdu potřeba říci si, pomáhá to, nepomůže to vlastně ještě horšímu řešení. A zvážit tyto varianty s plnou vážností a já jsem pro to skutečně potom přijmout nějaké smysluplné legislativní kroky. Ale...

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Jaké například?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
No, opět, víte. Za prvé, první věc je taková tvrdá osvěta, jo, protože opravdu když ti lidé budou pod tvrdým tlakem faktů, že je to nebezpečné, tak ono přeci jenom mnozí lidé cuknou. A to je třeba věc, kterou my nedoceňujeme. Jestliže ať už ten náš index nebo ten další visí na několika webech, zatím to je věc, kterou vlastně nikdo dostatečně silně nevnímá.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
No, právě. Jak to vnímat? Já předpokládám...

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
A právě ten mediální, ten mediální tlak je někdy mnohem efektivnější, jo, než, než nějaká složitá regulace, protože to největší nebezpečí regulace je, že ta příslušná firma si obratem najde nějakou kličku a vlastně za týden přijde s nějakou "inovací", kvazi inovací, která to celé roční úsilí překoná. Takže pro mě je daleko důležitější tlačit nejrůznějšími těmito mediálními tlaky, ratingy i s pomocí právě vlastně například televize a jiných mediálních služeb. Tady je i, bych řekl, i v tomto směru taková docela velká mezera. A právě myslím si, že oba ty indexy tu mezeru docela rozumně zaplňují. Samozřejmě je to první výkop, ještě furt jsme jakoby na cestě, protože...

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Ale nejhorší je možná dost to právě k lidem, kteří, kterých se to týká. Protože předpokládám, že diváci Ekonomiky nebudou patřit zrovna do ohrožené skupiny. Já bych jenom na závěr ještě poprosil. Reklama, stát reguluje reklamu na tabák, na alkohol, na leccos. Proč nereguluje například reklamy na typu snadná půjčka, půjčce si na cokoli.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Tak ono je od ledna 2011 do jisté míry regulována ta reklama. Ale myslím si, že tam vůbec problém není. Aspoň já se domnívám, že to skutečně ten problém nevyřeší. Většina problémů vzniká v momentě, kdy ti lidé již ten úvěr mají, nejsou schopni ho třeba splácet, začíná se rozbíhat celá řada mechanismů. V té fázi rozhodování se to, že něco vidím v televizi, tam si myslím, že skutečně jakoby moc velké pole pro zlepšení té situace nevidím.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Vidíte to podobně?

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Tak já myslím, že reklama v tuto chvíli je opravdu věc. Já spíš tam vidím některé reklamy jako děsivého typu, jo, protože pokud máme třeba instituci, která souvisí s insolvenčním právem, to znamená nějaká forma různých konsolidovaných úvěrů a de facto, tak nikdy některé z těch slov, které ani nechci vyslovovat, oddlužení, jo, jsou názvy těch produktů, které vlastně nabízejí tyto firmy. To znamená, jako máme zakázané slovo banka pro instituce typu banky, tak já si dost dobře stále neumím představit fakt, že někdo používá součást, součást hlubšího zadlužení pojmu třeba oddlužení, jako ať už název dokonce své společnosti nebo svého produktu. A to jsou věci, které v tomto směru bych souhlasil s tím, že některé slova bych skutečně, jako slovo banka, tak stejně takový slovo oddlužení má úplně jasný smysl a v žádném případě nepatří do reklamy.

Jan HREŇO, moderátor
--------------------
Já vám oběma děkuju za návštěvu ve studiu a přeji, ať vaše indexy narazí na úrodnou půdu.

Daniel HŮLE, spoluautor, Index etického úvěrování
--------------------
Díky.

Michal MEJSTŘÍK, spoluautor, Navigátor bezpečného úvěrování
--------------------
Taky.

ČT 24, 7.12.2011